Trong mười năm qua, chúng ta đã chứng kiến hoạt động ngân hàng hàng ngày được chuyển đổi cơ bản, với các kênh trực tuyến và di động trở thành tiêu chuẩn. Giờ đây, hoạt động ngân hàng lại có thể bị chuyển đổi một lần nữa bởi một hệ sinh thái công nghệ mới. Cũng giống như các ứng dụng kỹ thuật số đã thay thế việc phải đến trực tiếp các ngân hàng, trong tương lai gần, khách hàng thậm chí có thể không sử dụng các ứng dụng kỹ thuật số của chính ngân hàng cho các nhu cầu tài chính của họ. Đây là cuộc cách mạng của nền tảng Ngân hàng mở – Open Banking.
Sự Phát Triển Của Digital Tạo Nên Cuộc Cách Mạng
Sự Phát Triển Của Digital Tạo Nên Cuộc Cách Mạng
Tác động cho sự thay đổi này là do Cơ quan cạnh tranh và thị trường (CMA). Về quy định Open Banking mới qua chỉ thị thứ hai về Dịch vụ thanh toán (PSD2) ở Vương quốc Anh và trên khắp châu Âu. Cả hai đều đang thúc đẩy một làn sóng đổi mới. Để tuân thủ từng điều luật, các ngân hàng phải cho phép các bên thứ ba đáng tin cậy truy cập vào dữ liệu tài khoản khách hàng tạo khả năng thực hiện thanh toán. Cho phép các nhà cung cấp (bên thứ ba) truy cập vào cơ sở hạ tầng dữ liệu của ngân hàng theo cách mở an toàn thì giao diện lập trình ứng dụng API (Application Programming Interface) được coi là cơ chế hiệu quả nhất để đạt được điều này.
Hệ sinh thái mới này cũng mang đến cơ hội mới – và các mối đe dọa mới. Chỉ cần đáp ứng các yêu cầu quy định là chưa đủ. Tại Innotech Vietnam, chúng tôi đang định hình tương lai của ngành ngân hàng bằng cách giúp các tổ chức dịch vụ tài chính xây dựng các mô hình kinh doanh kỹ thuật số, xác định chiến lược API riêng và đưa các đề xuất mới về khách hàng vào cuộc sống bằng cách sử dụng kiến trúc web hiện đại, công nghệ tốt nhất trên nền tảng hệ sinh thái mới.
Rào Cản Của Digital Banking
Ngân Hàng sử dụng tích hợp dọc Integration
Hầu hết các ngân hàng lớn ngày nay được tích hợp theo chiều dọc, họ sở hữu và kiểm soát cả việc sản xuất và phân phối trong một chuỗi giá trị duy nhất. Các sản phẩm và dịch vụ của họ (tài khoản thanh toán, thế chấp, v.v.) hoạt động trong các kênh phân phối độc quyền của riêng họ (trụ sở chi nhánh, ngân hàng trực tuyến). Hệ thống cơ sở hạ tầng thanh toán đang được sử dụng để điều hành thường là BACS, CHAPS, Faster Payments, v.v. được kiểm soát chặt chẽ. Nhưng điều đó cũng dẫn đến những hạn chế về việc khai thác toàn bộ nhu cầu khách hàng hay những rủi ro như:
- Mất khách hàng do không cung cấp đủ dịch vụ khách cần hay chưa áp dụng các công nghệ mới kịp thời bởi thời gian đồng bộ hóa dữ liệu lâu và chi phí cao. Tạo cơ hội cho các ngân hàng nhỏ và mới cạnh tranh các ngân hàng lớn và lâu đời.
- Lộ thông tin cá nhân của khách hàng hay thậm chí còn bị hack tài khoản do hệ thống bảo mật chưa đủ mạnh.
- Các giao dịch của khách hàng và ngân hàng diễn ra trực tuyến có thể xảy ra gian lận trong hoạt động vay không tài khoản thế chấp hay việc rửa tiền.
- Mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng trở nên rời rạc khi chỉ có giao dịch trực tuyến cơ bản, lòng trung thành không được củng cố dẫn đến việc khách hàng sẵn sàng thay đổi nơi khác với mức phí thấp hơn.
API mở sẽ phá vỡ thế độc quyền của các ngân hàng đương nhiệm về việc chỉ phân phối sản phẩm, dịch vụ của chính họ cho khách hàng, bằng cách cho phép bên thứ ba đáng tin cậy (TTP – Trusted Third Parties) hoạt động như nhà phân phối thay thế và cung cấp sản phẩm, dịch vụ từ nhiều ngân hàng khác.
Cơ hội API mang đến
Các API mang đến mối đe dọa và cơ hội lớn đối với các ngân hàng ngày nay như sự ra đời của kỷ nguyên kỹ thuật số đã từng xảy ra. Mở ra thị trường cho sự cạnh tranh lớn hơn xung quanh lòng trung thành và sự tham gia của khách hàng. Các ngân hàng không nên coi công nghệ API này chỉ đơn giản là các giao diện kỹ thuật để hiển thị dữ liệu cho bên thứ ba. Mà API là các công cụ hỗ trợ triệt để tạo ra trải nghiệm khách hàng mới và hấp dẫn. Thực tế API đã trở nên phổ biến trong nhiều lĩnh vực công nghiệp, nơi chúng được xem như sản phẩm của khách hàng. Các ngân hàng sẽ phải ứng dụng nếu họ muốn duy trì tính cạnh tranh.
Cách hoạt động của API?
API cho phép truy cập an toàn và được kiểm soát dữ liệu/chức năng với chi phí tiết kiệm. Nhấn mạnh rằng hoạt động “mở” của API trong Open Banking không có nghĩa là bên thứ ba đều có thể truy cập mọi thứ trong hệ thống của ngân hàng theo ý họ. Sẽ luôn có một số hình thức kiểm soát của ngân hàng để duy trì tính bảo mật, quyền riêng tư và các điều khoản hợp đồng. Mức độ mở xác định số lượng các bên tiềm năng có quyền truy cập và do đó khả năng tiếp cận các sản phẩm – dịch vụ tiềm năng sẽ được cung cấp thông qua API.
Khai thác và ứng dụng API
Khai thác và ứng dụng hoạt động API tạo lợi nhuận mới
Đối với các ngân hàng đang tìm cách khai thác toàn bộ lợi ích của các API mà họ tạo ra, kinh nghiệm từ các ngành công nghiệp khác cho thấy điều cần thiết là phải coi chúng như sản phẩm khách hàng sẽ sử dụng.
Sau khi các tổ chức và doanh nghiệp bắt đầu đạt được tăng trưởng trong việc phân phối bộ sản phẩm tạo ra từ API thì nên xem xét thêm một số phương pháp để tạo lợi nhuận từ API. Các tổ chức và doanh nghiệp có thể sẽ triển khai các phương pháp này dựa trên loại hoạt động của các mô hình API dưới dây.
DATA MODEL
Các ngân hàng nhận dữ liệu mỗi khi bên thứ ba sử dụng API của họ. Tạo ra cơ hội tăng lợi nhuận có thể đến từ việc chia sẻ dữ liệu liên quan đến yêu cầu API, chẳng hạn như thông tin chi tiết về một khách hàng tiềm năng đang tìm kiếm lãi suất thế chấp hoặc phê duyệt trước. Tùy chọn khác là mô hình API trả phí, tính phí dựa trên lượng hoặc loại dữ liệu được cung cấp.
TRANSACTION MODEL
Mô hình này dựa trên giao dịch tương tự như các dịch vụ ngân hàng giao dịch truyền thống. Cho phép các bên thứ ba tích hợp và sử dụng dịch vụ của họ thông qua plug-and-play APIs.
PER CALL MODEL
Lần gọi tính phí là mô hình kiếm tiền đơn giản nhất, trong đó các bên thứ ba sẽ trả tiền mỗi khi sử dụng API.
SUBSCRIPTION MODEL
Có thể cố định hoặc linh động. Mô hình cố định đơn giản là cung cấp quyền truy cập API hoạt động đầy đủ với chi phí cố định hàng tháng. Hình thức thanh toán ngay khi mua linh hoạt hơn với việc định giá được xác định bằng cách đo lường mức sử dụng.
FREEMIUM MODEL
Freemium là một cách tốt để bắt đầu cho cả chủ sở hữu API và các nhà phát triển bên thứ ba muốn kết nối và khám phá. Cho phép các công ty cung cấp miễn phí một số tính năng hoạt động APIs của họ cho các nhà phát triển và sau đó tính phí cho các chức năng bổ sung.
REVENUE SHARING MODEL
Chia sẻ doanh thu là một lựa chọn để khuyến khích sự đổi mới cởi mở và đồng sáng tạo với các bên thứ ba. Mô hình chia sẻ doanh thu cung cấp các ưu đãi cho cả chủ sở hữu API và cộng đồng bên thứ ba, đồng thời phải cung cấp các hoạt động khuyến khích mở rộng bổ sung.
Tại Innotech Vietnam, chúng tôi cung cấp nhiều dịch vụ về phần mềm với việc áp dụng công nghệ tiên tiến, giải pháp sáng tạo để đáp ứng nhu cầu và mong đợi từ khách hàng. Chúng tôi luôn đặt chất lượng sản phẩm, dịch vụ lên hàng đầu với đội ngũ chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm để có thể mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng.
Bạn đang tìm kiếm một công ty Software Outsourcing Development để cung cấp giải pháp cho công ty của bạn. Liên hệ với các chuyên gia tại Innotech Vietnam để được giải đáp mọi thắc mắc về Digital Banking Transformation Consultant!
Email: [email protected]
